Пятница, 20 Декабря 2024 15:51
Наира Бадалян

Все ли деньги защищены в российских банках

Все ли деньги защищены в российских банках

АрмИнфо. «Нажить много денег — храбрость, сохранить их — мудрость, а умело расходовать — искусство», — сказал некогда известный римский философ-стоик, поэт и государственный деятель Луций Анней Сенека. Для обеспечения сохранности наших кровных современный мир придумал систему гарантирования банковских вкладов. Российская система обязательного страхования вкладов (ССВ) была создана в конце 2003 года.

С января 2004 г. на страже интересов вкладчиков стоит ГК «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) — оператор системы. Насколько «мудро» функционирует система и в каком размере сейчас застрахованы государством банковские вклады в РФ, рассказала в интервью АрмИнфо заместитель генерального директора государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Наталья Фёдорова. 

— В этом году ССВ исполняется 20 лет. С какими показателями АСВ входит в третий десяток? 

— Сегодня в систему страхования вкладов входит 592 банка, из которых 296 находится в ликвидации… Любой банк, который привлекает средства физических лиц, является ее участником и уплачивает взносы в фонд обязательного страхования. Из этого фонда АСВ перечисляет вкладчикам страховое возмещение при отзыве у банка лицензии.

В настоящее время лимит страхового возмещения на одного вкладчика в одном банке составляет 1,4 млн руб. (5,5 млн арм. драм). Для отдельных видов счетов (счета эскроу, открытые для покупки недвижимости или участия в долевом строительстве) и средств, поступивших при особых жизненных обстоятельствах, действует повышенный лимит — 10 млн руб. (39,8 млн арм. драм).

А начинали мы со 100 тысяч рублей, да и круг защищаемых вкладов был гораздо уже. Раньше это были только счета физлиц, сейчас страхуем средства малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей и некоммерческих организаций. У нас, по сути, остались незастрахованными только средства крупных компаний.

— Когда в последний раз пересматривали размер страхового возмещения?

— За 20 лет работы системы страхования вкладов максимальная сумма возмещения по обычным вкладам менялась несколько раз: в 2004 году она составляла 100 тыс. руб., в 2006 году была увеличена до 190 тыс. руб., в 2007 году — до 400 тыс. руб., в 2008 году — до 700 тыс. руб., с 19 декабря 2014 года — до 1,4 млн руб.

В 2015 году был введен повышенный лимит страхового возмещения — до 10 млн руб. по счетам эскроу, открытым физлицами для расчетов по сделке купли-продажи недвижимости. В 2018 году он был распространен на счета эскроу, открытые для расчетов по договорам участия в долевом строительстве многоквартирного дома, в 2022 году — на счета эскроу участников долевого строительства индивидуальных жилых домов.

С 1 марта 2025 года на 10 млн руб. будут застрахованы счета эскроу, открытые для расчетов по договорам строительного подряда при возведении индивидуальных домов.

В 2020 году до 10 млн руб. увеличился размер страхового возмещения вкладчику — физическому лицу по счету, на который поступили средства при особых жизненных обстоятельствах. Например, если человек получил деньги от продажи квартиры, в наследство или в виде гранта от государства.

Действующий на сегодня лимит страхового возмещения покрывает средства почти 98% вкладчиков. То есть накопления всего 2% вкладчиков остаются вне лимита, но это люди достаточно состоятельные с хорошим уровнем финансовой грамотности. Они в состоянии самостоятельно защитить свои сбережения.

— На фоне увеличения геополитических рисков можно ли ожидать, что Россия пойдет на повышение минимальной планки гарантирования банковских вкладов?

— Сейчас обсуждается вопрос об удвоении лимита страхового возмещения — до 2,8 млн руб. — по вкладам сроком более 3 лет, удостоверенным безотзывными сберегательными сертификатами. Соответствующий законопроект опубликован для общественного обсуждения на федеральном портале проектов нормативных правовых актов. Ожидается, что лимит будет повышен до конца 2025 года.

Экономика сейчас нуждается в длинных деньгах. И более высокий уровень защиты долгосрочных вкладов будет стимулировать вкладчиков размещать средства на длительный срок.

В современном мире растут валютные риски, в связи с этим можно ли ожидать пересмотра соотношения гарантированных в национальной и иностранной валюте вкладов, в том числе с целью привлечения вкладов в иностранной валюте? Было бы также интересно узнать, какова доля валютных вкладов в банках РФ, к примеру, на начало 2020-го и на сегодня?  

— У нас средства в любой валюте застрахованы на одну сумму. Если у банка отозвали лицензию, а у вас там вклад в иностранной валюте, страховое возмещение вы получите в рублях по курсу Банка России на день наступления страхового случая.

На начало 2020 года доля вкладов физических лиц в иностранной валюте составляла 19,7%.  Сейчас цифра заметно меньше: по состоянию на 1 ноября 2024 года доля вкладов физлиц в иностранной валюте составляет 7,5%. Цифра не является значимой для российской экономики, поэтому нет оснований устанавливать отдельный лимит.

— За два десятилетия сколько страховых случаев пришлось отработать вашему Агентству?

— Всего было 554 случая. АСВ выплатило более 2 трлн руб. возмещения. Средства получили 4,4 млн вкладчиков. Пик по количеству страховых случаев пришелся на 2013-2018 годы. За шесть лет лицензий лишились более 350 банков. Тогда был определенный период перенастройки понимания работы банков. Максимальное количество страховых случаев было в 2016 году — 88. За последние пять лет больше всего отзывов было в 2021-м (22), а в 2023 году не было ни одного. А вот в этом году было уже пять, последний — около трех недель назад – это московский Банк корпоративного финансирования (БКФ), по нему уже выплачено свыше 90% страхового возмещения.

— А если не успел, пропустил сроки получения страховки…

— Вкладчик может обратиться за получением страховой выплаты до конца срока ликвидации банка. Как правило, она длится не менее года, поэтому пропустить срок сложно. Тем более АСВ сообщает вкладчикам о страховом случае несколько раз: смс и почтой. Но если вдруг вкладчик все же опоздал, то он может подать заявление о восстановлении срока обращения, которое АСВ рассмотрит. Если причина пропуска была уважительная, например, человек был на военной службе или тяжело болел, то ему дадут возможность получить страховку после завершения ликвидации банка. Весь перечень «уважительных» причин прописан в законодательстве.

—  В последнее время ряд граждан и резидентов РФ релоцировались в РА и третьи страны. Как решается вопрос возмещения их банковских вкладов при наступлении страхового случая?

— Главное, чтобы вкладчик имел вклад в банке, зарегистрированном на территории России. В этом случае мы защищаем вклады не только граждан РФ, но и иностранцев, и лиц без гражданства. Таким образом, сбережения вкладчиков российских банков остаются застрахованными вне зависимости от того, где фактически эти вкладчики проживают.

С марта 2024 года мы обеспечили возможность оформления страхового возмещения онлайн. Сейчас вкладчик может подать заявление на сайте АСВ либо на портале «Госуслуги», где можно получить различные услуги в электронном виде — от сдачи показаний счетчиков до заявления на получение загранпаспорта. Человек заполняет заявление, вносит реквизиты, а через 10 минут на указанный им счет поступают деньги. Чтобы исключить случаи мошенничества, вкладчику нужно указать только личный счет.

Интересное наблюдение: в июне был страховой случай (Автоградбанк, Набережные Челны, Татарстан) — у банка отозвали лицензию и 70% вкладчиков пришли за сбережениями в офис банка. А после отзыва, который был три недели назад, — уже 50% вкладчиков обратились за получением средств онлайн.

Я делала ставку на онлайн-возмещение, потому что это, во-первых, всех разгружает, во-вторых, это быстро и удобно. Чтобы еще упростить процесс, для держателей карт «Мир» мы сделали так, что им не надо заполнять реквизиты банка и счета для перевода денег — достаточно указать номер карты, нанесенный на ее лицевой стороне. Но статистика показывает, что многие пока еще хотят лично прийти за деньгами в банк.

— Экспертная группа по гармонизации законодательства в сфере страхования (гарантирования) банковских вкладов (депозитов), ликвидации, финансового оздоровления и банкротства кредитных организаций на территории Евразийского экономического союза действует уже несколько лет. Какие вопросы на повестке дня экспертной группы? С какими предложениями выступила российская сторона?

— Системы страхования вкладов всех стран ЕАЭС похожи, но со своими особенностями. При этом базовая концепция одна — это защита сбережений вкладчиков и укрепление их доверия к финансовой системе страны.

До настоящего времени экспертная группа утвердила 31 заключение. В 2024 году утверждены пять тем.

Например, мы предложили рассмотреть такую гарантию. Допустим, у вас в двух разных банках есть вклад по миллиону, следовательно, при наступлении страхового случая в каждом банке вам выплачивается по миллиону. Но как быть с ситуацией, когда банки сливаются, присоединяются? В России действует гарантия, что после слияния в течение еще трех месяцев будет действовать раздельный учет вкладов, а при наступлении страхового случая вкладчику выплачивается возмещение из двух банков. Мы предложили подумать над тем, чтобы распространить эту практику на другие страны Союза.

Наши рекомендации будут переданы регуляторам финансовых рынков для учета при формировании межгосударственного договора.                     

 

- Спасибо за интервью.

ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ
Введите код     


Новости
Валютный межбанк Армении c 3 по 7 февраля 2025г сильно активизировался по долларовым сделкамВалютный межбанк Армении c 3 по 7 февраля 2025г сильно активизировался по долларовым сделкам
Движение на Верхнем Ларсе нормализовалосьДвижение на Верхнем Ларсе нормализовалось
Глава Центра содействия междунродным связям осудила повышение налога для МСБГлава Центра содействия междунродным связям осудила повышение налога для МСБ
ЗММК приступил к расторжению трудовых договоров с саботажникамиЗММК приступил к расторжению трудовых договоров с саботажниками
Замминистра экономики: Бизнес должен понимать, что без должного документооборота невозможно заниматься нормальной хоздеятельностьюЗамминистра экономики: Бизнес должен понимать, что без должного документооборота невозможно заниматься нормальной хоздеятельностью
Торговцы ювелирными изделиями Армении предлагают собственную формулу искоренения <тени>Торговцы ювелирными изделиями Армении предлагают собственную формулу искоренения <тени>
Глава Комитета по туризму Армении надеется на либерализацию визового режима с ЕС в ближайшие 5 летГлава Комитета по туризму Армении надеется на либерализацию визового режима с ЕС в ближайшие 5 лет
Мы не осилим расходы на бухгалтеров и юристов: Представитель МСБ о пересмотренном налоге с оборотаМы не осилим расходы на бухгалтеров и юристов: Представитель МСБ о пересмотренном налоге с оборота
Торговцы ювелирными изделиями теряют свою конкурентоспособность. У Минфина Армении есть решениеТорговцы ювелирными изделиями теряют свою конкурентоспособность. У Минфина Армении есть решение
Комитет по туризму намерен сфокусироваться на развитии организованного туризмаКомитет по туризму намерен сфокусироваться на развитии организованного туризма
Глава Ассоциации <Сотрудничества МСП> призывает отложить сроки вступления в силу поправок о двойном увеличении ставки налога с оборотаГлава Ассоциации <Сотрудничества МСП> призывает отложить сроки вступления в силу поправок о двойном увеличении ставки налога с оборота
В 2024 году у 725 138 абонентов было проведено техническое обследование систем газопотребленияВ 2024 году у 725 138 абонентов было проведено техническое обследование систем газопотребления
В ЗММК рассчитывают, что нарушители закона понесут правовую ответственностьВ ЗММК рассчитывают, что нарушители закона понесут правовую ответственность
Представители Защитника прав человека встретились с сотрудниками ЗММКПредставители Защитника прав человека встретились с сотрудниками ЗММК
В Армении за 2024 год рождаемость сократилась на 8%В Армении за 2024 год рождаемость сократилась на 8%
К 2025 году население Армении превысило 3 млн.человекК 2025 году население Армении превысило 3 млн.человек
Сфера услуг Армении в 2024 году нарастила выручку на 10,6%Сфера услуг Армении в 2024 году нарастила выручку на 10,6%
Торговый сектор Армении в 2024 году обеспечил выручку в $16.2 млрд.Торговый сектор Армении в 2024 году обеспечил выручку в $16.2 млрд.
Грузоперевозки воздушным транспортом удержались в 2024 году в двузначном росте на фоне спада остальных видов перевозокГрузоперевозки воздушным транспортом удержались в 2024 году в двузначном росте на фоне спада остальных видов перевозок
Сфера связи Армении за 2024 год ускорилась в ростеСфера связи Армении за 2024 год ускорилась в росте
ЗММК выступил с очередным заявлением в связи со сложившейся на предприятии ситуацииЗММК выступил с очередным заявлением в связи со сложившейся на предприятии ситуации
Глава КЗЭК Армении примет участие во встрече конкурентных органов стран ЕАЭС в формате Глава КЗЭК Армении примет участие во встрече конкурентных органов стран ЕАЭС в формате "5+1"
Правозащитныe НПО требуют от властей Армении  вернуться к прежней системе налогообложения юруслугПравозащитныe НПО требуют от властей Армении вернуться к прежней системе налогообложения юруслуг
Геворг Папоян о ситуации с МСБ ювелирной промышленности: есть недостаток информацииГеворг Папоян о ситуации с МСБ ювелирной промышленности: есть недостаток информации
Для экспорта в ЕАЭС армянские товары пройдут цифровую маркировкуДля экспорта в ЕАЭС армянские товары пройдут цифровую маркировку
Министр экономики видит свет в конце <амулсарского тоннеля>Министр экономики видит свет в конце <амулсарского тоннеля>
Министр экономики: Решение ситуации в ЗММК в компетенции Профсоюза, руководства предприятия и работниковМинистр экономики: Решение ситуации в ЗММК в компетенции Профсоюза, руководства предприятия и работников
Адвокат на примере налогообложения игорного бизнеса и адвокатской деятельности продемонстрировал Адвокат на примере налогообложения игорного бизнеса и адвокатской деятельности продемонстрировал "заботу" государства о благополучии граждан Армении
В Министерстве экономики состоялась встреча с постпредставителем МВФВ Министерстве экономики состоялась встреча с постпредставителем МВФ
Армения пересматривает соглашение с ЕФСР о предоставлении инвестиционного кредита в $200 млн. для финансирования строительства Каджаранского тоннеляАрмения пересматривает соглашение с ЕФСР о предоставлении инвестиционного кредита в $200 млн. для финансирования строительства Каджаранского тоннеля
Армянский кабмин дал согласие на 50%-ое увеличение страновой квоты в МВФАрмянский кабмин дал согласие на 50%-ое увеличение страновой квоты в МВФ
ЕФСР предоставит Армении грант в $2 млн. на повышение эффективности управления государственными финансами РАЕФСР предоставит Армении грант в $2 млн. на повышение эффективности управления государственными финансами РА
Правительство Армении  поддержит Правительство Армении  поддержит "Аске Групп" в выпуске облигаций
В Армении выработку электроэнергии увеличилась за 2024 год на 6,5%В Армении выработку электроэнергии увеличилась за 2024 год на 6,5%
В Армении за 2024 год  объемы производства вина сократились на 29%В Армении за 2024 год  объемы производства вина сократились на 29%
Глава КГД: Недекларируемый порог в 300 тыс драмов касается сделок, совершенных в 2024 годуГлава КГД: Недекларируемый порог в 300 тыс драмов касается сделок, совершенных в 2024 году
После акции протеста представителей ювелирной промышленности вновь приняли в Министерстве экономикиПосле акции протеста представителей ювелирной промышленности вновь приняли в Министерстве экономики
Минфин РА: при наличии документальных обоснований по приобретениям предприятия МСБ могут снизить свое налоговое бремяМинфин РА: при наличии документальных обоснований по приобретениям предприятия МСБ могут снизить свое налоговое бремя
Во внешней торговле Армении доля драгоценных металлов и камней за 2022-2024гг выросла с 12% до 51%, но темпы роста объемов начинают слабетьВо внешней торговле Армении доля драгоценных металлов и камней за 2022-2024гг выросла с 12% до 51%, но темпы роста объемов начинают слабеть
Налоговая будет сопоставлять данные, заполненные физлицом в декларации, с уплаченными налогами: глава КГДНалоговая будет сопоставлять данные, заполненные физлицом в декларации, с уплаченными налогами: глава КГД
В течение 2024 года правительство Армении вернуло налогоплательщикам около $1 млрд.  - ПашинянВ течение 2024 года правительство Армении вернуло налогоплательщикам около $1 млрд.  - Пашинян
В Армении объемы промышленного производства по итогам 2024г достигли почти 3 трлн. драмовВ Армении объемы промышленного производства по итогам 2024г достигли почти 3 трлн. драмов
Глава КГД: За доходы 2024 года перед налоговой Армении уже отчитался 4 тыс 451 человекГлава КГД: За доходы 2024 года перед налоговой Армении уже отчитался 4 тыс 451 человек
Металлургическая отрасль Армении закрыла 2024 год в плюсеМеталлургическая отрасль Армении закрыла 2024 год в плюсе
В Армении рост экономической активности замедлился за 2024 год с 9,4% до 8%В Армении рост экономической активности замедлился за 2024 год с 9,4% до 8%
Армения присоединилась к документу ECAC для сотрудничества и обмена опытом в области расследования происшествий в гражданской авиацииАрмения присоединилась к документу ECAC для сотрудничества и обмена опытом в области расследования происшествий в гражданской авиации
Власти Армении душат МСБ новыми налоговыми пошлинами - акция у правительстваВласти Армении душат МСБ новыми налоговыми пошлинами - акция у правительства
Политехнический университет Армении совместно с профильным министерством разработают дорожную карту совместных действий для развития отраслиПолитехнический университет Армении совместно с профильным министерством разработают дорожную карту совместных действий для развития отрасли
Игорная сфера Армении будет обложена налогом с оборота в размере 10% в дополнение к существующим налогам и пошлинамИгорная сфера Армении будет обложена налогом с оборота в размере 10% в дополнение к существующим налогам и пошлинам
Мировая экономика находится в режиме ожидания: Инвестиционный институт AmundiМировая экономика находится в режиме ожидания: Инвестиционный институт Amundi
Фонд виноградарства и виноделия продвигает армянские вина на японском рынкеФонд виноградарства и виноделия продвигает армянские вина на японском рынке
Власти Армении планируют продлить сроки налоговых льгот для частных компаний, выпускающих свои облигацииВласти Армении планируют продлить сроки налоговых льгот для частных компаний, выпускающих свои облигации
Армения и Индия  обсудили возможности упрощения визового режимаАрмения и Индия  обсудили возможности упрощения визового режима
Высокий спрос на потребительские и ипотечные кредиты удерживает уровень процентных ставокВысокий спрос на потребительские и ипотечные кредиты удерживает уровень процентных ставок
Глава ЦБ: Рост бизнес-кредитования в 2024 году в определенном смысле позволит выйти на прогнозируемый для 2025г уровень экономической активностиГлава ЦБ: Рост бизнес-кредитования в 2024 году в определенном смысле позволит выйти на прогнозируемый для 2025г уровень экономической активности
Мартын Галстян: Экономическая активность в Армении слабеет и слишком неопределенны перспективы развития рынка трудаМартын Галстян: Экономическая активность в Армении слабеет и слишком неопределенны перспективы развития рынка труда
За первый месяц 2025 года доходы госказны Армении на 40.3% превысили показатель 2024 годаЗа первый месяц 2025 года доходы госказны Армении на 40.3% превысили показатель 2024 года
В Армении откроется Агентство инвестиций и торговли ИталииВ Армении откроется Агентство инвестиций и торговли Италии
Прирост ВВП Армении в 2024 году будет существенно ниже показателя за 2023 год - Фонд <Луйс>Прирост ВВП Армении в 2024 году будет существенно ниже показателя за 2023 год - Фонд <Луйс>
Союз работодателей Армении призывает сотрудников ЗММК пойти на конструктивные переговоры или инициировать забастовку законным путемСоюз работодателей Армении призывает сотрудников ЗММК пойти на конструктивные переговоры или инициировать забастовку законным путем
Читать больше
Курсы валют
07.02.2025
RUB4.100.02
USD396.76-0.07
EUR411.800.64
GBP493.891.15
CAD276.990.61
JPY26.080.06
CNY54.43-0.01
CHF437.49-0.90