Ишхан Мхитарян: Мы посвятим текущий год работе по продвижению национальной платёжной системы

АрмИнфо.Рынок банковских карт Армении в течение последних лет пережил беспрецедентное развитие. И симптоматично, что количественные показатели роста нашли свое отражение во внушительном инфраструктурном и технологическом подъеме.

Три основных фактора поддержки, последовавшие друг за другом, послужили толчками к этому развитию. Вначале рынок подтолкнула пандемия, во время которой банковская карта стала незаменимым инструментом «бесконтактной» жизни в изоляции, затем нагрянула «эпоха» релокантов, предъявившая колоссальный спрос на карточные услуги армянских банков, и завершающим аккордом стал принятый в 2022 году и вступивший в силу закон о безналичных платежах, четко регламентирующий сферу, ограничив в стране наличное обращение. Как результат, ежегодные показатели рынка пластиковых карт брали рекорды. Это был именно тот случай, где количество превращается в качество, в подготовку которого серьезно вкладывались банки и Национальная платежная система ArCa и единый процессинговый центр ЗАО «Армениан Кард», с руководителем которой – Ишханом Мхитаряном удалось побеседовать корреспонденту АрмИнфо.

- В последние годы доля на рынке национальных локальных карточек ArCa несколько просела, хотя с точки зрения стоимости как самих карт, так и их обслуживания, они вполне функциональны для определенных слоев населения и в первую очередь для тех, кто редко или вообще не выезжает за рубеж. Помню лет 10 назад, даже среди представителей денежных властей страны, бытовало мнение, что не стоит заниматься национальным «пластиком» и хорошо бы всех «пересадить» на международный. Хорошо, что осуществить эту «идею» не удалось, а у ArCa, как стало известно из прошедших недавно слушаний в парламенте, открывается второе дыхание….        

- Вы совершенно правы. Для развития локальных банковских карт, важно было повысить их технологические возможности дo уровня международных. Этим мы вплотную занимались прошлые два - три года и уже с января этого года все эмитируемые армянскими банками карты ArCa будут оснащены бесконтактными чипами. Теперь карты национальной платёжной системы ArCa будут также удобны и легки в применении, как и карты международных  систем.

Кроме этого, мы теперь работаем над токенизацией карт АrCа. Благодаря этому проекту владельцы смартфонов с операционной системой Android получат возможность пользоваться телефоном для оплаты товаров и услуг по локальным карточкам ArCa. Этот функционал  будет задействован в мобильных приложениях банков. Мы находимся на последних стадиях разработки этого проекта и в течение ближайших месяцев передадим технологические решения банкам.

Другое важное технологичное решение, которое мы внедрили - возможность приёма платежей и оплаты по картам ArCa в интернете с применением технологии 3DS 2.0, что обеспечивает высокую степень защищённости.

Таким образом мы обогащаем технологические возможности национального платёжного инструмента, представляя карточки ArCa на локальном рынке таким же удобным и безопасным инструментом, как и карты международных платёжных систем, и  мы будем  в состоянии предоставлять людям тот спектр услуг,  который они уже привыкли получать по картам.

- Более доступную по цене и тарифам?

- Доступную в первую очередь в плане гибкости и лёгкости внедрения локальных программ и продуктов, в том числе государственного либо муниципального значения.

В плане экономии, да, использование продуктов может привести к определённой экономии, но в целом не это самая важная составляющая. Например, за счёт того, что карточка локальная - сокращается риск мошенничества по ним, что в результате может отразиться на соответствующие расходы банков, и в результате самих картодержателей.

Ведь, на самом деле, далеко не всем нужны международные карты, многие люди не ездят за границу, не совершают покупок на зарубежных маркетплейсах в интернете, все оплаты совершают в Армении.

- В парламенте шел разговор о создании ArCaPay. Расскажите о системе.

-  Это система переводов и платежей посредством простых идентификаторов, используя мобильные приложения банков. То есть,  для того, чтобы совершить перевод с одного счета на другой между двумя банками достаточно будет ввести только номер телефона получателя. Не надо будет знать ни номер его счета, ни имени и фамилии, ни банковских реквизитов, которые требуется сегодня заполнять для перевода средств. Понятно, что под этим работает целая система идентификации, но ты как отправитель вносишь только номер телефона для перевода. Это так называемая система быстрых /мгновенных платежей (Instant Payment System).  На первом этапе эта система будет работать для осуществления переводов между физическими лицами, в перспективе это могут быть В2В переводы,  могут быть переводы от государства физическим лицам и наоборот, а также оплата товаров и услуг в физической и виртуальной среде. В ближайшее время начнутся тестировки с пилотными банками, так как должны быть определенные доработки автоматизированных банковских систем и в их мобильных приложениях. Пилотный запуск продуктивной системы прогнозируем на апрель. Дальше начнут постепенно подключаться и остальные банки. Более того, к системе начнут подключаться и платежно-расчетные организации и будут иметь возможность осуществлять пополнение (переводы) кошельков с банковских счетов и обратно.

ArCaPay – это, по сути, эволюция платежных систем, в ходе которой пластиковая карта уже теряет свою актуальность. Карточка – это ведь инструмент доступа к банковскому счету, и вокруг совершенствования этого инструмента развивалась вся индустрия розничных платежей, начиная с середины прошлого века. Но технологии идут вперед и развитие цифровых технологий, их доступность вне зависимости от места и времени, позволяет постепенно отходить от «пластиковой основы».

В этом контексте хочу отметить, что Armenian Card в предыдущие 3-4 года работала в направлении формирования нового клиентского опыта, связанного с использованием мобильных гаджетов в качестве инструмента платежа, внедряя различные технологические возможности и функционалы. Если до запуска ApplePay только один из 20 бесконтактных платежей совершался посредством смартфона (решения в отдельных мобильных приложениях банков), то в течение 6 месяцев после его запуска показатель дошёл до каждой 6-й из бесконтактных операций. А после запуска GooglePay (G-pay) в течение года уже каждая 3-я бесконтактная оплата происходит с помощью гаджетов и сохраняется тенденция роста этого показателя. Люди привыкают и, что главное, воспринимают гаджеты как удобное и безопасное средство для совершения операции оплаты. Отдельно замечу, что количество бесконтактных платежей выросло в два раза по сравнению с 2022 годом.

В своей дальнейшей стратегии развития Armenian Card будет концентрироваться на разработке и продвижении решений и предложений для бизнеса, постепенно отходя от прямых предложений конечным пользователям. В частности, это касается скорого завершения деятельности кабинета arca.am. Мы считаем, что успешно выполнили свою миссию, запустив еще в начале 2019 года наше приложение. Мы это сделали, когда на рынке не было ничего подобного и стали своего рода прообразом и стимулом к развитию. Теперь же банки имеют свои приложения и постоянно их развивают. Тогда, 5 лет назад, мы сыграли свою роль серьезного мотиватора и у нас нет необходимости конкурировать с нашими банками.

Мы будем продолжать обеспечивать их современными технологическими решениями и таким набором инструментов, которые позволят им предоставлять рынку всё новые и интересные продукты и решения. Одновременно мы усиливаем работу по продвижению продуктов национальной платёжной системы и формируем в компании структуру, которая будет работать в этом направлении. Недостаточно просто разрабатывать и внедрять новые технологические решения, а важно презентовать банкам возможные продукты, которые можно представить рынку на основе этих решений.

По сути, система ArCa сопровождает вас в качестве постоянного спутника-невидимки везде, где вы платите картой, смартфоном и другими средствами в физической либо виртуальной среде, и мы будем дальше делать всё для того, чтобы обеспечивать непрерывность, безопасность, удобство и ненавязчивость этого присутствия.

- Спасибо Вам за интервью и успехов!