Пятница, 7 Января 2022 16:03

АрмИнфо. За последние 2 года, пока вокруг человечества продолжает бушевать пандемия коронавируса, мы, во многом, отказались от привычного нам образа жизни.

Однако, согласно принципу «нет худа без добра» пандемия заставила человечество буквально перепрыгнуть в будущее, в состояние новой цифровой реальности, сократив этот путь как минимум на десяток лет. Почти так происходит и у нас в Армении. Тот, кто ранее не умел и не спешил овладевать новыми технологиями, сегодня, спустя почти 2 года после начала эпидемии, уже с трудом представляет свою повседневную жизнь без банковской карты, банковского приложения, интернет платежей, одним словом - практической виртуальной реальности.

Оплата коммунальных услуг, покупка товаров в интернете и много другое становится для нас привычным и повседневным делом. Подготовка к более-менее успешной реализации этой реальности готовилась у нас в Армении долгие годы и в фарватере этой работы находилась созданная еще в 2000 Национальная платежная система Armenian Card (ArCa), которая постоянно технически обновлялась и усовершенствовалась, как будто специально готовила нас к новым обстоятельствам. О том, какие изменения произошли в области «виртуальных финансов», в частности на карточном рынке и в сфере безналичных платежей экономический обозреватель АрмИнфо попросил рассказать руководителя Armenian Card Ишхана Мхитаряна.

 

Г-н Мхитарян, статистика показывает, что в течение последних двух лет объемы безналичных операций на карточном рынке Армении существенно возросли. Если до пандемии они ежегодно росли на 20-25 процентов, то в 2020 и 2021 темпы роста увеличились до 50-60 и более процентов. Если раньше люди, как правило, обналичивали средства с карточных счетов, и доля обналички составляла до 90 процентов в общем объеме операций, тем самым предпочитая расплачиваться наличными, то сегодня она снизилась до 65 процентов. Это существенный прогресс. Вы были готовы к таким резким сдвигам на рынке?

 

Вы знаете, вне зависимости от пандемии, в целом, мы готовились к такому росту рынка. Рано или поздно, но и нашей стране пришлось бы проходить этот путь, и мы, не только мы, в Armenian Card, но и наши банки – члены системы, серьезно подходили к вопросу развития своей инфраструктуры безналичных платежей, создавали свои мобильные платежные приложения, постоянно их развивали, увеличивали перечень виртуальных платежных услуг так, чтобы клиенты получали все большее количество услуг и возможностей работы со своими счетами, не посещая банки. Сама НПС Armenian Card встретила пандемический кризис уже с обновлённой системой, в том числе с обновлённым приложением ArCa.

Однако сфера платежей не стоит на месте, мировой тренд движется в сторону перехода от пластиковых карт, как средства платежа  к бескарточным технологиям мобильного интернета и мобильных гаджетов.

По сути, карточка является  инструментом доступа к банковскому счету и на протяжении всех, почти 60-и лет её использования, постоянно совершенствовались технологии, направленные на повышение безопасности, а также быстроты и удобства их использования. На этом пути карточки прошли этапы начиная с картонных карточек, эмбоссированного пластика, магнитной полосы до микропроцессорных карт, сначала контактных, потом бесконтактных. Развивалась инфраструктура, способы оплаты, технологии, но при этом всё это в «карточной экосистеме». Однако быстрое развитие технологий приводят к постепенной трансформации привычных схем. Сфера платежей, можно сказать, в лидерах финтеха. И если за последний десяток лет основные инновации не особо затрагивали сами схемы и инструменты платежей и главным образом были направлены на совершенствование интерфейсных решений, то в последние годы наметились новые тенденции, которые можно объединить под понятием «цифровая трансформация». Этот процесс, как Вы заметили, в Армении был изрядно подстёгнут пандемией и сейчас платёжная индустрия активно проходит через него. 

Банковская карта постепенно передаёт позиции новым инструментам. И если сейчас передача происходит на уровне пластика, который «переходит» в телефон, либо другие переносимые гаджеты, формируя новый клиентский опыт, то со временем само понятие платёжная карта уступит место банковскому счёту, подключённому к приложению.

В целом процесс платежа стал более незаметным, встраиваясь в другие услуги и сервисы с использованием новых технологий; как следствие усиливается потребность в бесшовном взаимодействии и операционной совместимости (интероперабельности) всех участников платежного рынка. По сути простой поиск информации, товара, услуги в ВЕБ поисковике с большой степенью вероятности заканчивается покупкой и тут и подтверждается сказанное выше.

«Армениан Кард» совместно с банками сейчас работает над формированием нового клиентского опыта: внедряя новые сервисы мы постепенно приучаем пользователей к мобильным приложениям и платежам с помощью и посредством телефонов.

Запускаются  сервисы бесконтактной оплаты в физических точках с телефона, внедрен функционал  обналичивания средств в банкоматах без использования карт, опять-таки с помощью мобильного приложения. Технология предполагает генерацию кода в мобильном приложении и вывод денег из банкомата с помощью этого кода с подтверждением через SMS. В самое ближайшее время заработают  такие сервисы как переводы по контактам (в роли идентификатора, вместо номера карточки выступает номер телефона переданного клиентом банку), и не только в нашем приложении, но и с мобильных приложений  банков. Сейчас ArCa с банками усиленно ведёт тестировку этой технологии.

Идёт активная работа по внедрению платежей по QR кодам.

 

Вы думаете, клиенты банков готовы к таким быстрым изменчивым событиям?

 

Думаю, да. Трансформация клиентского опыта, основанного на системе взаимодействия между пользователем и автоматизированными системами, в данном случае интернет приложениями, по моему глубокому убеждению, пройдет гладко и эффективно. Владельцы текущих банковских счетов постепенно начнут приучаться к работе в мобильных приложениях, к новым функционалам.

В 2022-ом намечен запуск нового сервиса быстрых переводов/платежей. Сервис позволит переводить средства между счетами с мгновенным их зачислением, непосредственно с мобильных приложений, используя простые идентификаторы. Если простыми словами, то достаточно знать номер телефона зарегистрированного на получение сервиса человека, чтобы перечислить ему денег. Не нужно знать и заполнять ни номер счёта, ни банк, в котором он ведётся, никаких длинных платёжек. В отличие от переводов по платёжным поручениям перевод зачисляется на счёт получателя мгновенно, а не в течение дня или на следующий день, в зависимости в котором часу сделан перевод. Дальше это будут розничные платежи, платежи за госуслуги и многое другое непосредственно с мобильных приложений и прикреплённых к ним счетов. Все переводы между участниками будут проходить через процессинговый центр  ArCa, с использованием действующих механизмов управления рисками, лимитов и клиринга. Окончательные расчёты между участниками, на основе позиций, рассчитанных в ArCa будут производится в Центральном банке, являющимся Расчётным банком. Участниками сервиса могут стать все банки, вне зависимости от того, процессируются ли они на площадке ArCa или имеют свой процессинговый центр. Планируется участие в сервисе также платёжно-расчётных организаций.

В ближайшее время Центральный банк планирует утвердить стандарты национального платёжного QR кода. В рамках этого проекта  мы будем запускать новый сервис платежей по QR кодам и будем внедрять его в наши системы. QR будет использоваться и для организации безналичных платежей в местах, где например дорого и нерационально ставить платежный пос-терминал. А с учетом того, что по новому закону ни одна точка не имеет права отказать клиенту в проведении безналичного платежа, мы тем самым создаём доступную альтернативу карточке. И это с учетом того, что банки очень высокими темпами работают над развитием своих мобильных приложений, а для платежей по QR  достаточно иметь самый простой смартфон с камерой и интернетом.

Все эти функционалы, о которых я рассказал, позволят нашим гражданам плавно пройти свой путь от карточных к мобильным платежам.

 

Но, мне кажется, что мы еще не до конца освоили преимущества работы с банковскими картами. Во всяком случае, далеко не все, даже крупные компании, готовы предоставлять сервис по банковским картам. К примеру, если автозаправочные станции уже давно их предоставляют, то ни одна газозаправочная станция (АГНКС) в Армении не принимает банковских карт. И это в том случае, что уже почти все магазины, в том числе так называемые продовольственные магазины формата «за углом» активно торгуют товаром через пос-терминалы. Наверное, мотивированная чем то, мягко говоря, сомнительным,  «любовь» к наличному обороту перекрывает все иные выгоды.

 

Не могу говорить за конкретных хозсубъектов и какая у них мотивация, но я слежу за рынком посредством цифр. Есть много факторов, указывающих на то, что степень вовлечённости в сферу безналичных платежей растёт. Так например,  за последние 2 года количество транзакций в интернет среде суммой до 2 тыс. драм составляет немногим меньше 55%, а в физической среде – примерно 38%. То есть держатели карт готовы не только к крупным покупкам по картам, но и уже начали массово оплачивать повседневные мелкие расходы по ним. К примеру, поездку на такси, покупку кофе, фаст фуд и другие мелкие повседневные расходы. Это свидетельствует о том, что пользователи готовы к переходу на новые еще более современные и удобные методы безналичных платежей.

Думаю, что новый закон о безналичных платежах тоже будет способствовать распространению безналичных платежей.

 

Хотя некоторые критикуют закон, наверное, те, кто привык «считать и недосчитывать» наличность как возможность «что-то куда-то списать», но этот документ можно, наверное считать своеобразным достижением в законотворческой истории страны, так как с первой версии законопроекта об ограничении наличного оборота прошло как минимум 15 лет. Когда заходила речь о принятии закона, некоторые лоббисты «расчетов в серую» в качестве обоснования ссылались на высокие комиссионные при карточных платежах, которые повышают издержки торговли или повышают стоимость услуг. Какие шаги предпринимаются Вашей компанией и нашими банками для выхода из парадигмы «банки душат комиссиями».      

 

Я совершенно не согласен с такой постановкой вопроса. Все что касается коммиссий, так называемых торговых уступок (денежная сумма, уплачиваемая предприятием торговли банку-эквайеру, за расчеты по операциям с использованием карты при реализации товара или услуги – Ред,), то этой темой, на мой взгляд просто спекулируют. Ведь из этой комиссии львиная доля идёт на покрытие  расходов банка, связанных с выпуском и обслуживанием карт: Терминалы, вся эта дорогостоящая инфраструктура рынка, обслуживающая карты, участие в платёжных системах, расходы на персонал, риск менеджмент, безопасность, маркетинг и в конце концов на технологическое развитие  – тоже расходы. Вообще платёжная экосистема - это отдельная тема для разговора. Подробно я говорил о ней в статье, которую вы опубликовали года два тому назад.  

На картину рынка, по моему глубокому убеждению, надо смотреть более широко , масштабно. К примеру, сейчас в режиме упрощённого налога работают субъекты, чей годовой оборот не превышает 115 млн драмов в год, т.е примерно 10 млн в месяц. Допустим предприниматель имеет маржу в 15% от оборота (что думаю не реально), после уплаты налогов (5%), арендных и других обязательных платежей в качестве чистого дохода остаётся не такая уж большая сумма. А ведь предприниматель должен не только обеспечивать свою семью достойным доходом, но и иметь средства для развития. И он начинает выкручиваться, экономить, в том числе за счет отказа от новых технологических услуг. На мой взгляд отказ происходит не столько из-за размера торговой уступки (1.2–2% в зависимости от платёжной системы), сколько из-за того, что операция по карте фиксирует реальный оборот, который не должен ни в коем случае перешагнуть через порог в 115 млн., иначе придется работать с НДС. Вот и приходится на свой страх и риск  «подгонять», иногда не предоставлять чеки, отказываться от работы с банковскими картами.    

Что касается шагов, предпринимаемых по выводу из парадигмы, то основные инициативы на ближайший период направлены на повышение привлекательности продуктов национальной платёжной системы ArCa, путем доведения их технологического уровня до продуктов международных платёжных систем. Завершены работы по обеспечению выпуска и обслуживания бесконтактных карт ArCa. Банки начали процесс замены старых карт с магнитной полосой и контактным чипом. Полный переход запланирован до конца 2024-го года. Стартуют работы по созданию домейна EMV 3DS 2.0 национальной платёжной системы Armenian Card, которая обеспечит безопасные платежи в интернете по картам ArCa  для всех банков Армении, вне зависимости от того, на какой площадке они процессируются. Ведутся работы по обеспечению возможности совершения токенизированных платежей (оплата с мобильного телефона) по картам ArCa (как минимум на ОС Android). Как это связано с коммиссиями? Операции по картам национальной платёжной системы обходятся банкам дешевле, соответсственно ниже размер торговой уступки, в то же время гибче схемы взаимодействия.    

 

Недавно наше агентство провело экспресс-опрос и пришло к выводу, что подавляющее большинство пользователей банковскими приложениями осуществляют по ним самые примитивные операции, такие как оплата коммунальных услуг, пополнение телефонных счетов. Далее идут оплата штрафов, административных взысканий, переводы со счета на счет. Люди редко платят через приложения налоги и еще реже берут кредиты. То есть, последняя функция, которая зависит от работы банков не столь активная. Почему, как Вы думаете? Неужели мы пока не дружим с алгоритмами, могущими повысить функциональность приложений?

 

Перевод клиентов в онлайн - процесс довольно трудоёмкий и можно сказать творческий. Тут в полной мере выступают на первый план часто используемые понятия user experience (клиентский опыт) и user interface (UI, пользовательский интерфейс). Простота (скорость), удобство и интуитивность пользования приложением – главные ценности для клиентов, в то время как функциональность, безопасность, технологичность решений – ценности, за которые отвечает банк.

Мы постепенно подходим к этапу, когда выбор поставщиков банковских услуг будет происходить не по ставкам на кредиты или депозиты, а по удобству пользования и «функциональному наполнению» приложений. Тот поставщик, который обеспечит наиболее целостный набор «ценностей» будет наиболее востребован. Более того, с учётом того, что постепенно наступает эра открытого банкинга, когда доступ к банковскому счёту и операциям по нему открывается для провайдеров финансовых услуг посредством API, конкуренция за пользователей может быть уже не только среди банков. При этом меняется сама философия банковской деятельности как таковой: клиенты желают удовлетворить ту или иную жизненную потребность – приобрести или обновить дом/квартиру, машину, телефон и т.д, а получение кредита, возможность оплатить должно быть встроенным звеном в этот процесс. Понятия экосистема, интероперабельность, бесшовность становятся неотъемлемой частью банковской деятельности. Конкуренция переходит в качественно другой уровень: конкурируют не продукты, а процессы. Успеха добьются первые, кто поймёт, организует и перестроит свою деятельность в соответствии с новой реальностью.   

 

Спасибо за интересную беседу и успехов в новом году!