ЦБ РА против ограничений кредитных процентных ставок, видя в этом подрыв рыночных механизмов и угрозу стабильности финсистемы

АрмИнфо. Центральный Банк Армении выступает sпротив ограничения верхнего порога кредитных процентных ставок кредитных компаний, видя в этом подрыв рыночных механизмов и угрозу стабильности финансовой системы.

Об этом заявил заместитель Председателя ЦБ РА Нерсес Ерицян в своем выступлении на парламентских слушаниях на тему “Применение штрафов и пени по просроченным кредитным обязательствам, процентных ставок по кредитам, амнистия и другие кредитные проблемы в банковской системе Армении».

Слушания были инициированы парламентской фракцией «Процветающая Армения» по запросу различных инициативных групп, требующих принятия срочных мер по ограничению «вседозволенности» кредитных учреждений, «отбирающих у попавшего в беду населения последние копейки».

В частности, касаемо ограничений процентных ставок по кредитам и проблем кредитного бремени, замглавы ЦБ  заметил: «Здесь важно понять, что можем сделать и чего нужно избегать. Мы должны разделять выданные банками кредиты от ссуд кредитных компаний, предоставляемых по высоким процентным ставкам, удельный вес которых очень мал в общем объеме кредитования. Причем, кредитные компании кредитуют высоко рискованную группу субъектов или физлиц, не имеющих залога, достоверной кредитной истории, стабильного и надежного дохода, и эти кредиты не могут считаться ломбардными, поскольку не обеспечены залогом. Поэтому в связи с их рискованностью, процентные ставки по ним могут быть высокими. Многие из граждан предпочитают или вынуждены брать кредит наличными и возвращать также наличностью. Все это означает, что кредитные компании идут на более высокие риски, и расходуют на предоставление подобных ссуд и их обслуживание существенные ресурсы».

Нужен ли такой бизнес Армении или нет? Для ответа на этот вопрос нужно понять есть ли этому альтернатива. Что делать человеку, если ему очень срочно нужны деньги для важных платежей или покупок, но нет возможности получить кредит в банке. Куда в таком случае ему обратиться? Только в кредитные компании.

Подобный опыт уже был в истории Армении, когда криминал вмешивался в такие вопросы, поскольку люди были вынуждены брать деньги под процент и в случае невозврата  их запугивали, избивали, лишали имущества, а иногда это им стоило даже жизни. Между тем, сегодня заемщик, беря на себя обязательства, изначально оповещается о кредитных условиях и своей подписью в договоре подтверждает, что сознает, какое бремя берет на себя, а для кредитных компаний убытки при непогашении значительны. Но последствий былых времен, теперь уже не наблюдается”. 

На вопрос правильно ли будет вводить ограничения процентных ставок, Н.Ерицян озвучил подход ЦБ: “Однозначно считаем, что нет. Это искажает рынок и может привести только к одному из следующих двух вариантов. Первый – финансовые институты прекратят кредитование, будут избегать этого, поскольку процентная ставка больше не будет равноценной кредитному риску, т.е. не покроет потери и цену кредита. Это означает, что тысячи людей больше не смогут получить кредитные средства при необходимости. Второй - финансовые организации начнут недооценивать риск и, считая его низким, войдут в более рискованное поле с вытекающими из этого опасными последствиями. При этих двух вариантах мы столкнемся с весомым замедлением роста кредитования. Есть также исследования о том, что ограничение процентной ставки увеличивает кредитную нагрузку заемщиков, поскольку они в условиях низкой процентной ставки берут еще больше кредитов. Таким образом, мы считаем, что подобные административные ограничения чреваты искажениями”.

Есть и третий сценарий – увеличится количество «черных» нелегальных кредиторов, с вытекающими из этого криминальными проявлениями.

Взамен ЦБ предлагает концепцию ответственного кредитования, которая длительно обсуждалась в парламенте с участием разных бенефициаров. В результате внесены законодательные изменения, которые вступят в силу в начале следующего года и ужесточат предоставление ссуд гражданам, не имеющим соответствующей кредитной истории и достаточного дохода для обслуживания кредитов.

Подытоживая сказанное, Н.Ерицян особую важность придал трем вопросам. “При всех кризисах финансовая система не избегала последствий, в условиях неопределенности и потрясений платила дорогую цену, и эти расходы брали на себя владельцы банков. Кроме этого, и конституционно и законодательно мы не можем возлагать на частных собственников, помимо налогов и обязательных госплатежей, еще и финансовое бремя. Следовательно, любая уступка кредитных обязательств имеет свою фискальную цену, и решение находится в поле согласия общественности, где налогоплательщики имеют решающее право голоса. От общественной солидарности до ответственности - очень тонкая черта, и чтобы не перейти её и не принимать решения вместо налогоплательщиков, от нас требуется благоразумие и профессиональный подход”, - заявил он. 

В заключении он констатировал: “Сегодня финансовая стабильность, доказавшая свою жизнеспособность во время нескольких кризисов последних лет, является одним из важнейших достижений независимой Армении, а политические и эмоциональные решения могут очень легко подорвать эту устойчивость. Не надо далеко идти. Развитие наших соседей и других стран региона в последние годы является ярким тому доказательством. Давайте вспомним и о массовом банкротстве банков в первые годы независимости Армении и их последствиях. Доступность кредитов должна превалировать над обсуждаемыми сегодня проблемами - это не вопрос "больше или меньше", а вопрос доступности кредитов, ведь последствия могут оказаться необратимыми. В конце концов, проблемы нужно решать посредством регулирования нормативного поля, а не путем ограничения процентных ставок или подрыва рыночных механизмов”.

Ерицян в месте с тем согласился, что в Армении необходимо решать такую важную проблему, как повышение финансовой грамотности населения, которое не читает кредитных договоров и подписывает их. Нужно и оградить людей от «кредитной рекламы».   

Отметим, что для банков уже давно применяется “сдерживающий” механизм кредитных процентных ставок. Это учетная ставка банковского процента, введенная ЦБ РА с декабря 1999 года. С того момента по декабрь 2010г она снизилась с 45% до 12%, и по сей день сохраняется на этом уровне. Суть – ставки по кредитам не должны превышать двукратного размера учетной ставки банковского процента (т.е. не должны быть выше 24% на сегодняшний день). Но для кредитных компаний, которых в стране около 4 десятков, таких ограничений не существует.